歡迎來到你的 CAMS 學習指南：銀行業洗錢防制

你好！很高興你能來到這裡。無論你是一位經驗豐富的合規專員，還是剛踏入金融犯罪領域的新手，這一章都是你 CAMS 旅程的基石。為什麼呢？因為銀行與存款機構是全球經濟的主要「守門人」。大多數的洗錢活動通常始於銀行、經過銀行，或最終流入銀行。如果有些術語初看之下讓你感到艱澀，請別擔心——我們將透過生活化的例子，將這些概念拆解成容易消化的小單元！

1. 拆分 (Structuring) 與 藍精靈手法 (Smurfing)

在我們深入探討特定的銀行產品之前，必須先了解罪犯是如何將「黑錢」注入金融系統的。這通常屬於處置 (Placement) 階段。

什麼是拆分 (Structuring)？

在許多國家，銀行必須申報任何超過特定限額（例如美國的 10,000 美元）的現金交易。拆分 (Structuring) 是指將大筆現金拆散為多筆小額存款，以規避申報門檻的行為。

比喻：想像你有一大袋餅乾裝不進小罐子。你沒有強行塞入，而是分多次、少量地將餅乾放入罐子，這樣就不會有人注意到罐子正在變滿。

什麼是藍精靈手法 (Smurfing)？

藍精靈手法 (Smurfing) 其實就是拆分的一種特定形式。它涉及利用多名人士（被稱為「藍精靈/Smurfs」）在不同的銀行分行，甚至不同的銀行進行這些小額存款。

常見錯誤：學員常以為拆分只發生在存款時。事實上，它也可能發生在提款或購買匯票時！

快速複習：拆分 (Structuring)

• 目的：避免觸發現金交易報告 (CTR)。
• 手法：在法定限額以下進行多次存款。
• 警示指標：客戶在三天內進行了多次 9,500 美元的存款。

2. 代理行業務 (Correspondent Banking)：銀行的銀行

這是 CAMS 考試中最重要的一環。代理行業務是指一家銀行（代理行/Correspondent）為另一家銀行（委託行/Respondent）提供服務。

為什麼風險很高？

代理行在處理它所不認識的人的交易。它們只認識委託行，卻不認識委託行背後的客戶。這就是所謂的「與銀行的銀行打交道」。

需記住的兩大風險：

1. 嵌套帳戶 (Nested Accounts)：當委託行允許其他規模更小的銀行使用其在代理行的帳戶時，就會發生這種情況。這就像俄羅斯娃娃一樣——代理行現在與實際的最終客戶隔了三層之遠！

2. 過路帳戶 (Payable-Through Accounts, PTAs)：這是一種高風險的架構，委託行的客戶可以直接使用代理行的服務（例如開立支票或進行電匯），就好像他們是代理行自己的客戶一樣。

你知道嗎？ PTAs 非常危險，因為代理行通常缺乏實際移轉資金者的「認識你的客戶」(KYC) 資料。

關鍵摘要：代理行業務

主要風險在於與最終用戶缺乏直接關係。如果委託行的洗錢防制 (AML) 管控薄弱，代理行就面臨極高的洗錢風險。

3. 私人銀行業務 (Private Banking)：貴賓級的風險

私人銀行業務為高淨值人士 (HNWIs) 提供高度客製化的服務。雖然這是一項合法業務，但卻是洗錢者的「蜜罐」。

為什麼風險高？

• 保密性：私人銀行強調保密，這正是罪犯所喜歡的。
• 政治敏感人物 (PEPs)：許多私人銀行客戶都是政治敏感人物 (PEPs)——即可能涉及腐敗的政府官員或其家屬。
• 大額資金：當客戶平均交易金額為 500 萬美元時，隱藏一筆 100 萬美元的「黑錢」存款就容易多了。

記憶法：私人銀行的「C」風險
• Confidentiality (保密性過高)
• Corruption (腐敗，涉及 PEPs)
• Commission (佣金，銀行家為了留住這些富有客戶，可能會選擇「睜一隻眼閉一隻眼」)。

4. 電匯 (Electronic Funds Transfers)

電匯是洗錢混淆 (Layering) 階段的首選方法，因為它速度快且能輕鬆跨境。

罪犯如何利用電匯：

1. 速度：在 24 小時內將資金轉經三個不同國家，讓執法單位難以追蹤。
2. 剝離資訊 (Stripping)：這是一種嚴重犯罪，銀行蓄意從電匯指示中移除資訊（例如受制裁國家或個人的姓名），以確保款項能順利通過而不被偵測。

電匯風險步驟：
• 在 A 國進行「黑錢」存款。
• 電匯至 B 國的空殼公司。
• 該公司再將錢電匯至 C 國的一個「乾淨」帳戶。
• 結果：對於調查人員來說，現在的「資金軌跡」變得無比混亂。

5. 信用卡、金融卡與預付卡

我們每天都在使用這些工具，但對於洗錢者來說，它們是無需攜帶現金行李箱即可跨境轉移資金的手段。

預付卡 (儲值卡)

這類工具風險特別高，因為它們便攜且通常具有匿名性。

例子：罪犯用「黑錢」購買了五張面額各 2,000 美元的預付卡，並將這些卡郵寄給國外的同夥。同夥透過 ATM 提現。過程中沒有留下電匯記錄，也沒有現金通過行李箱跨境！

信用卡

洗錢者會利用「黑錢」溢繳信用卡餘額。

例子：如果我欠銀行 1,000 美元，但我用現金支付 10,000 美元，我的信用卡現在就會有 9,000 美元的「貸餘」。我隨後可以要求銀行退款。那張退款支票看起來就像來自可靠銀行的「乾淨」資金！

6. 遠端存款擷取 (Remote Deposit Capture, RDC)

RDC 是手機支票存款的專業術語——使用手機拍下支票照片即可存入帳戶。

風險：銀行看不到實體支票，也見不到存款人。洗錢者可以利用此方式快速存入多張支票，而不必面對可能會起疑心的銀行櫃員。

快速複習：新興方法

• 預付卡：高度匿名且便攜。
• 信用卡：透過溢繳創造「乾淨」退款的風險。
• RDC：缺乏面對面互動的支票存入風險。

考試總結

當你研讀本章時，請務必自問：「這對罪犯隱藏資金來源有何幫助？」

• 銀行是主要的入口點 (處置)。
• 代理行業務隱藏了底層客戶的身分。
• 私人銀行業務為 PEPs 蒙上了一層保密面紗。
• 拆分是規避申報並將現金注入系統最常見的方法。

不要放棄！你做得很好。這一章的核心在於了解罪犯試圖利用的「漏洞」。一旦你看穿了這些模式，CAMS 考試就會變得容易駕馭許多！