歡迎來到「新興支付產品與服務」指南！

你好！如果你曾用手機應用程式購買咖啡，或是透過手機將錢匯給朋友，那麼你已經接觸過「新興支付產品或服務」（New Payment Products and Services, NPPS）了。雖然這些工具讓生活更便利，但它們同時也創造了罪犯最愛利用的「盲點」。在本章中，我們將探討為什麼這些新技術屬於高風險，以及洗錢者具體利用哪些手段來濫用這些工具。別擔心技術術語聽起來很嚇人——我們會將其拆解，逐一攻破！

1. 為什麼新興支付產品風險這麼高？

罪犯總是在尋找「阻力最小的路徑」。新興支付技術往往正好提供了洗錢者夢寐以求的特點。將這些產品想像成擁有三種「超能力」，若落入不法之徒手中將變得非常危險：

1. 匿名性 (Anonymity)： 許多服務允許用戶在無需與銀行職員面談的情況下轉帳。如果公司無法準確核實你的身份，就難以報告可疑活動。
2. 速度 (Speed)： 交易在幾秒鐘內完成。當合規官員發現異常時，資金可能已經流向另一個國家。
3. 全球覆蓋 (Global Reach)： 你只需點擊一下即可跨國匯款，繞過了傳統實體銀行層層的物理審核關卡。

快速複習：風險三巨頭

如果一個產品具備匿名性、即時性以及全球性，那麼它的洗錢風險就很高！

2. 預付卡（儲值卡）

預付卡就像是「塑膠現金」。你將錢存入卡片，然後用它來消費或在自動櫃員機（ATM）提款。對於 CAMS 考試，你需要了解兩種類型：

封閉式循環卡 (Closed-Loop Cards)

這類卡片只能在特定地點使用（例如星巴克禮物卡或百貨公司儲值卡）。由於用途有限，洗錢風險通常較低。

開放式循環卡 (Open-Loop Cards)

這類卡片通常帶有 Visa 或 Mastercard 等品牌，可以在任何地方使用。它們屬於高風險，因為它們能在全球 ATM 提領現金。罪犯利用它們在國界之間「走私」金錢，而無需攜帶成堆的現金。

真實案例： 罪犯不需要攜帶 50,000 美元現金通過機場安檢，只需將錢存入 10 張不同的開放式預付卡即可。這些卡片看起來就像普通信用卡，非常容易隱藏。

預付卡風險總結：

• 便攜性： 小小一張卡片就能攜帶大筆金額。
• 充值方式： 如果卡片可以透過零售店櫃檯的現金充值，這是一個重大警訊。
• 第三方充值： 非持卡人本人將錢存入卡片。

3. 流動支付 (Mobile Payments)

流動支付允許用戶使用手機支付商品費用或轉帳。這在缺乏傳統銀行帳戶的人群（即「無銀行帳戶者」）居住的地區特別受歡迎。

為什麼這對反洗錢（AML）構成挑戰？
許多流動支付供應商並非傳統銀行，它們可能是電訊公司。這些公司未必具備銀行那樣嚴格的認識你的客戶（KYC）規則。如果罪犯能用假身份或預付式「拋棄式手機」開設流動支付帳戶，他們就能在不被察覺的情況下轉移資金。

別擔心，如果這聽起來有點複雜！記住一點：服務距離傳統銀行體系越遠，核實匯款人身份的難度就越高。

4. 互聯網支付服務

這些是允許你透過互聯網匯款的線上公司（如電子錢包或第三方支付處理商）。這裡最大的風險在於其非面對面（Non-Face-to-Face, NFTF）的業務性質。

常見警訊：
• 從同一個 IP 位址（電腦的數位「住址」）開設多個帳戶。
• 帳戶資金來源為匿名來源，如預付卡或現金支付服務。
• 帳戶充值後隨即發生快速的資金轉移。

關鍵要點：

互聯網支付具有高風險，因為它們本質上是跨境的。位於 A 國的罪犯可以在幾分鐘內使用 B 國的互聯網支付服務，將錢匯往 C 國。

5. 虛擬貨幣（加密貨幣）

這是 CAMS 課程中的重頭戲！虛擬貨幣是一種可以數位交易的價值數位表示。FATF（防制洗錢金融行動工作組織）對此非常關注，因為它們可以完全繞過傳統金融體系。

需要記住的兩種虛擬貨幣：

1. 可兌換式 (Convertible)： 可以兌換成「真實」貨幣（如美元或歐元）。這些屬於高風險，因為它們架起了犯罪世界與合法經濟之間的橋樑。
2. 不可兌換式 (Non-Convertible)： 僅限於特定虛擬社群中使用（例如電子遊戲中的虛擬金幣）。雖然風險較低，但仍可用於洗錢的「整合階段」（layering）。

中心化 vs. 去中心化

• 中心化： 有中央機構（如某家公司）控制貨幣並保存交易記錄。這對反洗錢稍微有利，因為至少有對象可以接收傳票！
• 去中心化：（如比特幣）。沒有中央機構。交易直接點對點（P2P）進行，這對執法部門來說追蹤難度要高得多。

你知道嗎？

雖然很多人認為比特幣是「匿名的」，但實際上它是偽匿名（pseudo-anonymous）。這意味著交易中沒有你的名字，但有你的數位錢包位址。如果執法部門能將該錢包位址與你的真實身份聯繫起來，他們就能查閱你在公共帳本上進行過的每一筆交易！

6. 總結與記憶技巧

應避免的常見錯誤：
• 錯誤觀念： 認為所有新科技都是「壞的」。
• 事實： 技術本身沒問題；缺乏面對面 KYC 以及交易速度過快才是導致風險的原因。

記憶工具：「A-S-G」檢查清單

當你在考試中看到關於新興支付產品的題目時，問自己它是否具備：
A - Anonymity（匿名性）（我可以隱藏身份嗎？）
S - Speed（速度）（錢可以即時轉移嗎？）
G - Global Reach（全球覆蓋）（我可以輕鬆匯款到其他國家嗎？）
如果對這些問題的回答是「是」，那麼該風險就是高的。

結語：給你的鼓勵

你做得很好！本章核心在於如何利用「新」工具進行「舊」犯罪。請保持專注，思考這些產品是如何幫助罪犯隱藏身份，或是以警察無法追蹤的速度轉移資金的。你可以的！