欢迎来到你的 CAMS 学习指南：银行业洗钱防制

你好！很高兴你能来到这里。无论你是一位经验丰富的合规专员，还是刚踏入金融犯罪领域的新手，这一章都是你 CAMS 旅程的基石。为什么呢？因为银行与存款机构是全球经济的主要“守门人”。大多数的洗钱活动通常始于银行、经过银行，或最终流入银行。如果有些术语初看之下让你感到艰涩，请别担心——我们将通过生活化的例子，将这些概念拆解成容易消化的小单元！

1. 拆分 (Structuring) 与蓝精灵手法 (Smurfing)

在我们深入探讨特定的银行产品之前，必须先了解罪犯是如何将“黑钱”注入金融系统的。这通常属于处置 (Placement) 阶段。

什么是拆分 (Structuring)？

在许多国家，银行必须申报任何超过特定限额（例如美国的 10,000 美元）的现金交易。拆分 (Structuring) 是指将大笔现金拆散为多笔小额存款，以规避申报门槛的行为。

比喻：想象你有一大袋饼干装不进小罐子。你没有强行塞入，而是分多次、少量地将饼干放入罐子，这样就不会有人注意到罐子正在变满。

什么是蓝精灵手法 (Smurfing)？

蓝精灵手法 (Smurfing) 其实就是拆分的一种特定形式。它涉及利用多名人士（被称为“蓝精灵/Smurfs”）在不同的银行分行，甚至不同的银行进行这些小额存款。

常见错误：学员常以为拆分只发生在存款时。事实上，它也可能发生在提款或购买汇票时！

快速复习：拆分 (Structuring)

• 目的：避免触发大额现金交易报告 (CTR)。
• 手法：在法定限额以下进行多次存款。
• 警示指标：客户在三天内进行了多次 9,500 美元的存款。

2. 代理行业务 (Correspondent Banking)：银行的银行

这是 CAMS 考试中重要的一环。代理行业务是指一家银行（代理行/Correspondent）为另一家银行（委托行/Respondent）提供服务。

为什么风险很高？

代理行在处理它所不认识的人的交易。它们只认识委托行，却不认识委托行背后的客户。这就是所谓的“与银行的银行打交道”。

需记住的两大风险：

1. 嵌套账户 (Nested Accounts)：当委托行允许其他规模更小的银行使用其在代理行的账户时，就会发生这种状况。这就像俄罗斯套娃一样——代理行现在与实际的最终客户隔了三层之远！

2. 过路账户 (Payable-Through Accounts, PTAs)：这是一种高风险的架构，委托行的客户可以直接使用代理行的服务（例如开立支票或进行电汇），就好像他们是代理行自己的客户一样。

你知道吗？ PTAs 非常危险，因为代理行通常缺乏实际转移资金者的“了解你的客户”(KYC) 资料。

关键摘要：代理行业务

主要风险在于与最终用户缺乏直接关系。如果委托行的洗钱防制 (AML) 管控薄弱，代理行就面临极高的洗钱风险。

3. 私人银行业务 (Private Banking)：贵宾级的风险

私人银行业务为高净值人士 (HNWIs) 提供高度定制化的服务。虽然这是一项合法业务，但却是洗钱者的“蜜罐”。

为什么风险高？

• 保密性：私人银行强调保密，这正是罪犯所喜欢的。
• 政治敏感人物 (PEPs)：许多私人银行客户都是政治敏感人物 (PEPs)——即可能涉及腐败的政府官员或其家属。
• 大额资金：当客户平均交易金额为 500 万美元时，隐藏一笔 100 万美元的“黑钱”存款就容易多了。

记忆法：私人银行的“C”风险
• Confidentiality (保密性过高)
• Corruption (腐败，涉及 PEPs)
• Commission (佣金，银行家为了留住这些富有客户，可能会选择“睁一只眼闭一只眼”)。

4. 电汇 (Electronic Funds Transfers)

电汇是洗钱混淆 (Layering) 阶段的首选方法，因为它速度快且能轻松跨境。

罪犯如何利用电汇：

1. 速度：在 24 小时内将资金转经三个不同国家，让执法单位难以追踪。
2. 剥离信息 (Stripping)：这是一种严重犯罪，银行蓄意从电汇指示中移除信息（例如受制裁国家或个人的姓名），以确保款项能顺利通过而不被侦测。

电汇风险步骤：
• 在 A 国进行“黑钱”存款。
• 电汇至 B 国的空壳公司。
• 该公司再将钱电汇至 C 国的一个“干净”账户。
• 结果：对于调查人员来说，现在的“资金轨迹”变得无比混乱。

5. 信用卡、借记卡与预付卡

我们每天都在使用这些工具，但对于洗钱者来说，它们是无需携带现金行李箱即可跨境转移资金的手段。

预付卡 (储值卡)

这类工具风险特别高，因为它们便携且通常具有匿名性。

例子：罪犯用“黑钱”购买了五张面额各 2,000 美元的预付卡，并将这些卡邮寄给国外的同伙。同伙通过 ATM 提现。过程中没有留下电汇记录，也没有现金通过行李箱跨境！

信用卡

洗钱者会利用“黑钱”溢缴信用卡余额。

例子：如果我欠银行 1,000 美元，但我用现金支付 10,000 美元，我的信用卡现在就会有 9,000 美元的“贷余”。我随后可以要求银行退款。那张退款支票看起来就像来自可靠银行的“干净”资金！

6. 远程存款截取 (Remote Deposit Capture, RDC)

RDC 是手机支票存款的专业术语——使用手机拍下支票照片即可存入账户。

风险：银行看不到实体支票，也见不到存款人。洗钱者可以利用此方式快速存入多张支票，而不必面对可能会起疑心的银行柜员。

快速复习：新兴方法

• 预付卡：高度匿名且便携。
• 信用卡：通过溢缴创造“干净”退款的风险。
• RDC：缺乏面对面互动的支票存入风险。

考试总结

当你研读本章时，请务必自问：“这对罪犯隐藏资金来源有何帮助？”

• 银行是主要的入口点 (处置)。
• 代理行业务隐藏了底层客户的身份。
• 私人银行业务为 PEPs 蒙上了一层保密面纱。
• 拆分是规避申报并将现金注入系统最常见的方法。

不要放弃！你做得很好。这一章的核心在于了解罪犯试图利用的“漏洞”。一旦你看穿了这些模式，CAMS 考试就会变得容易驾驭许多！