课题 H：货币与银行
银行：功能与服务
同学们大家好！你有没有想过，你存入银行的钱，银行究竟会如何实际运用呢？为何你父母可能去汇丰银行，但一间大公司又可能用另一种金融机构服务呢？本章就是要解答所有这些问题！
我们会探讨银行在我们经济中扮演的非常重要角色，由你日常的八达通增值，到香港管理整个金融体系的“主管机构”，都会提及。了解银行是经济学的一个关键部分，因为它们是货币流动的核心。我们一起深入探讨吧！
什么是银行？为何它们如此重要？
简单来说，银行就是一间金融中介机构。这是一个华丽的词语，指的是钱的“中间人”。银行将有多余钱的人（储蓄者）和需要借钱的人（借贷者）联系起来。
核心功能：金融中介
你可以将银行想象成一条资金桥梁。
- 桥的一边是储蓄者（就像你将利是钱放入储蓄账户一样）。
- 桥的另一边是借贷者（就像一个家庭想买楼，或者一个创业家想开设一间新的珍珠奶茶店一样）。
快速回顾：银行的主要职责
储蓄者 存款 ---> 银行（中介机构） ---> 借贷者 获得贷款作投资/消费。
这个流程就是将储蓄转化为投资。
商业银行：我们日常用到的银行
当你想起“银行”的时候，你可能就是想着商业银行。这些是以营利为目标的机构，为普罗大众和企业提供银行服务。
香港例子：香港上海汇丰银行、恒生银行、中国银行（香港）、渣打银行。
商业银行的主要功能
商业银行有两项主要功能，就像一枚硬币的两面：
1. 接受存款：就是你将资金交给银行保管。作为回报，银行通常会支付你少量利息。存款账户有好多种，例如储蓄账户和定期存款。
2. 发放贷款：这是银行的主要盈利模式。它们将存款者存入的钱借出去。它们向借贷者收取的利息会高于它们支付给存款者的利息。这个差额就是它们的收入！
商业银行提供的服务
除了主要功能之外，商业银行还提供许多其他便利的服务：
- 支付服务：帮助你轻松付款，例如信用卡、借记卡、支票，以及转账服务，例如转数快 (FPS)。
- 外币兑换：让你将港元兑换成其他货币，方便旅行或商业活动。
- 保险箱服务：提供一个安全的地方存放你的贵重物品。
- 财富管理：提供投资建议和服务。
重点总结：商业银行
商业银行是服务大众的商业机构。它们的主要职责是接受储蓄者的存款，以及发放贷款给借贷者。它们还提供许多其他金融服务，令我们的日常生活更方便。
中央银行：银行界的主管机构
中央银行是一种非常特别的银行。它是一个管理国家货币、货币供应和银行体系的机构。你可以将其视为政府的银行，也是“银行的银行”。你我都无法开设账户！
中央银行的主要功能
中央银行有几项重大职责。以下是主要的几项：
1. 政府的银行：中央银行管理政府的银行账户，收取政府收入（例如税款），并为政府进行支付。
2. 商业银行的银行：商业银行会在中央银行开设账户。中央银行还会充当最后贷款者，意思是当商业银行遇到困难，在其他地方都无法筹集到资金时，中央银行就可以向它们提供贷款。这样做有助于预防金融危机。
3. 发行货币：中央银行通常是唯一有权印制和发行一个国家法定纸币和硬币的机构。
4. 管控银行体系：它会监督和规管商业银行，确保它们安全稳健运作。它亦会执行货币政策，控制货币供应，维持经济稳定。
你知道吗？
不同国家的中央银行有不同的名称。在美国，它称为“联邦储备局”（The Fed）。在英国，它称为“英伦银行”。在中国，它称为“中国人民银行”。
常犯错误！
一个常犯的错误就是以为中央银行服务大众。记住，中央银行的客户是政府和商业银行，而非个人或普通商业机构。
香港的银行体系：独特的架构
香港的银行体系非常特别！我们没有一个单一称为“中央银行”的机构。相反地，中央银行的职能由香港金融管理局（金管局）和几间指定的商业银行负责执行。
香港中央银行职能的运作模式
- 金管局 担任我们主要的金融监管机构。它管理庞大的外汇储备，监管银行业，并致力于维持货币稳定。它履行大部分中央银行的职能。
- 发钞：独特之处在于，香港的纸币并非由金管局发行。而是由三间商业银行发行：香港上海汇丰银行有限公司（汇丰银行）、渣打银行（香港）有限公司、以及中国银行（香港）有限公司。
香港的三级银行体系
在香港，可以接受公众存款的机构分为三级制。认识它们的区别非常重要！
1. 持牌银行 (Licensed Banks)
- 这些就是我们通常所说的“银行”。
- 它们可以接受任何金额和任何期限的存款。
- 它们是唯一可以经营往来账户和储蓄账户的机构。
- 例子：香港上海汇丰银行、恒生银行、花旗银行。
2. 有限制牌照银行 (Restricted Licence Banks)
- 主要从事商业银行业务和资本市场活动。
- 它们只可以接受港币50万元或以上的大额定期存款。
- 对存款期限（到期日）没有限制。
3. 接受存款公司 (Deposit-taking Companies)
- 这些公司通常由持牌银行拥有或与之相关，主要集中于消费金融业务。
- 它们可以接受港币10万元或以上的存款。
- 存款必须有至少3个月的固定期限。
记忆辅助：三级制银行比较
以下是一个简单记住主要特点的方法：
持牌银行：
- 最低存款额：$0
- 最短期限：无
有限制牌照银行：
- 最低存款额：$500,000
- 最短期限：无
接受存款公司：
- 最低存款额：$100,000
- 最短期限：3个月
重点总结：香港银行业
香港有一个独特的体系，由金管局 执行大部分中央银行的职能。公众透过由持牌银行、有限制牌照银行和接受存款公司组成的三级银行体系获得银行服务，每种机构在接受存款方面都有不同的规定。